– В 2020 году в период пандемии в качестве временной меры поддержки граждан появились кредитные каникулы. С 2024 года механизм действует на постоянной основе. Какие кредитные каникулы доступны для граждан в этом году?

– В 2024 году в России действуют 3 вида кредитных каникул: кредитные каникулы для мобилизованных граждан и участников СВО, ипотечные кредитные каникулы и кредитные каникулы для всех граждан.

– Кто может воспользоваться кредитными каникулами, и на каких условиях они предоставляются?

– С 1 января 2024 года любой гражданин вправе оформить на срок до 6 месяцев кредитные каникулы. Право на оформление предоставляется тем, кто находится в трудной жизненной ситуации. К числу таких ситуаций отнесены снижение среднемесячного дохода за 2 предыдущих месяца более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения за кредитными каникулами; проживание заёмщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации. Отмечу, что в таком случае важно обратиться к кредитору в течение 60 дней со дня установления соответствующих фактов.

Для того, чтобы оформить кредитные каникулы, размер кредита не должен превышать установленные лимиты: по автокредитам – 1,6 миллиона рублей, по другим потребительским кредитам и займам – 450 тысяч рублей, по кредитным картам – 150 тысяч рублей.

В период кредитных каникул проценты по долгу продолжают начисляться по процентной ставке, предусмотренной договором. Они должны быть выплачены уже после погашения кредита ежемесячными платежами, равными тем платежам, которые заёмщик вносил по графику.

– Кому положены ипотечные кредитные каникулы и каковы условия для их оформления?

– Оформление ипотечных кредитных каникул доступно гражданам, которые имеют ипотечные кредиты. Как и в случае с кредитными каникулами, оформить их можно на срок до 6 месяцев. При этом можно либо полностью приостановить платежи, либо уменьшить их размер. В течение срока ипотечных кредитных каникул ничего платить не нужно или можно вносить тот платёж, что указали с учётом уменьшения, но потом все платежи придётся внести. После окончания срока ипотечных кредитных каникул нужно вносить платежи по обычному графику. А срок возврата кредита будет продлён на период оформленных ипотечных кредитных каникул.

Обратиться за ипотечными каникулами могут заёмщики, которые столкнулись с трудной жизненной ситуацией. В целях оформления ипотечных кредитных каникул в перечень таких ситуаций включены регистрация заёмщика в качестве безработного гражданина либо прекращение трудового договора у пенсионера; признание заёмщика инвалидом I или II группы; временная нетрудоспособность заёмщика сроком более двух месяцев подряд; снижение среднемесячного дохода за 2 предыдущих месяца более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения за ипотечными каникулами,  если при этом среднемесячный платёж по графику превышает половину среднемесячного дохода за 2 предыдущих месяца. Кроме того, ипотечные каникулы можно оформить, если произошло увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика, если при этом произошло снижение среднемесячного дохода до уровня, указанного в пп. 5 п.2 ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также если заёмщик проживает в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации. И здесь также важно обратиться к кредитору в течение 60 дней со дня установления соответствующих фактов.

Кроме наступления трудной жизненной ситуации, должны быть соблюдены следующие условия: размер кредита не превышает 15 миллионов рублей; ранее не предоставлялись ипотечные каникулы, кроме случаев установления чрезвычайной ситуации; предмет ипотеки – жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания; заёмщик не является банкротом.

В течение одной ипотеки каникулы можно оформить один раз. Вносить добровольные платежи в период действия ипотечных каникул не запрещено.

– Кто может оформить кредитные каникулы для мобилизованных граждан и участников СВО и на каких условиях? 

– Такие кредитные каникулы могут получить военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные силы РФ; военнослужащие, проходящие службу в Вооруженных силах РФ по контракту, а также в войсках национальной гвардии РФ; сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»; сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории РФ и обеспечивающие проведение специальной военной операции; добровольцы, то есть лица, заключившие контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы РФ; члены семьи вышеуказанных лиц – супруга/супруг, несовершеннолетние дети, дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения 18 лет, дети до 23 лет, обучающиеся по очной форме, а также лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.

Кредитные каникулы для мобилизованных граждан и участников СВО позволяют заёмщику приостановить платежи по кредиту или займу. При этом приостанавливаются платежи и всех созаёмщиков по кредитному договору. Участники СВО могут получить кредитные каникулы по всем потребительским кредитам и займам, включая ипотеку, кредитные карты, кредиты на предпринимательские цели, которые заёмщик взял до мобилизации или начала участия в СВО. Члены семей могут оформить каникулы только по тем кредитам, которые не связаны с их предпринимательской деятельностью.

Размер кредита и займа, а также их количество не имеют значения.

Кредитные каникулы для мобилизованных граждан и участников СВО предоставляются на срок службы по мобилизации, контракту или участия в СВО и плюс 30 дней. Они могут быть продлены на время, пока заёмщик находится в стационаре на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО, а также на время, пока участник СВО признан безвестно отсутствующим.

В период кредитных каникул для мобилизованных граждан и участников СВО проценты по долгу продолжают начисляться: по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам – в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита или займа на дату обращения за кредитными каникулами, но не выше изначальной процентной ставки по договору. Что касается ипотечных кредитов, то платежи, которые не уплачивались во время кредитных каникул, фиксируются. Их нужно будет внести позднее, согласно уточненного графика платежей.

Долг подлежит списанию в случае смерти военнослужащего при выполнении задач СВО или по причинам, связанным с этим, либо признания его инвалидом I группы. Кредиты и займы членов его семьи также должны быть списаны. При этом прекращаются и обязательства совершеннолетних детей, родителей или усыновителей по кредитному договору, в котором они выступают созаёмщиками участника СВО.

Эти нормы распространяются на ситуации, которые возникли при выполнении задач в ходе проведения СВО после 24 февраля 2022 года.

– При оформлении кредитного договора заемщик оформил также страхование своей жизни и здоровья. Можно ли отказаться от страховки и в какой срок?

– В соответствии с ч. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в течение 30 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования заёмщик вправе отказаться от такого договора. Указанный срок отказа от страховки установлен с 21 января 2024 года, ранее он составлял 14 календарных дней.

– Если заёмщик не внесёт очередной платёж по кредиту, какие могут будут последствия от банка?

– За просрочку очередного платежа по кредиту банк вправе начислить штраф или пеню на условиях, указанных в кредитном договоре. Общий размер штрафных санкций по потребительскому кредиту не может превышать: 20% годовых, если в период просрочки на сумму займа начисляются проценты; 0,1% от суммы просроченной задолженности, если такие проценты не начисляются.

И в том, и в другом случае такой платёж рассчитывается только от суммы просроченного долга и процентов, а не от всей оставшейся суммы кредита. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса России, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком очередного срока платежа по кредиту, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, причитающимися на момент его возврата. Это означает, что в случае просрочки платежа заёмщиком банк вправе требовать полного возврата остатка задолженности.

– Может ли банк в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту?

– По общему правилу банк не имеет права в одностороннем порядке повышать процентные ставки по кредитам за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.  Однако есть несколько случаев, когда банк может повысить ставку по кредиту.

Во-первых, если изменения происходят по согласованию с клиентом. Это означает, что если вас приглашают в банк и предлагают подписать дополнительное соглашение на новых условиях, то вы вправе подписать, но можете не подписывать. Если речь идёт о повышении процентной ставки, то это вам невыгодно. Подписывать такое соглашение не стоит.

Во-вторых, если ставка увеличена банком в связи с отказом заёмщика заключить договор страхования при условии, что обязанность его заключения обусловлена договором.

В-третьих, если заёмщик потратил целевые средства на другие нужды. Например, купил машину вместо покупки жилья.

В-четвёртых, если договор подразумевает увеличение ставки по кредиту при просрочке очередного платежа.

В-пятых, если условия, гарантирующие низкую ставку, перестали действовать. Например, клиент уволился с работы и больше не получает зарплату на карту банка.

В-шестых, если ипотека с государственной поддержкой подразумевает увеличение ставки с момента окончания льготного периода. То есть, если человек берёт ипотеку по льготной программе со сниженной ставкой, то после завершения программы проценты вернутся к размеру, который был бы назначен без льгот.