Банкротятся люди не от хорошей жизни. Это точно знает Валерий Николаевич, житель Саранска, уже пенсионер. Прошёл процедуру банкротства и не хуже юриста знает что, как и  почему. Начиналось все примерно как у всех. Взял кредит на свадьбу дочери. Выплачивал постепенно. Потом перекредитовался. Но денег не хватало, уехал в Москву. Вместе с пенсией доход выходил всего 40 тысяч. Этой суммы было недостаточно, чтобы дожить до следующей зарплаты. И Валерий Николаевич обращался в микрофинансовые организации.

«Это ловушка, – уверен сегодня мужчина, – ты думаешь, что небольшой займ позволит тебе выйти из ямы. Но денег в действительности не хватает, как ни крути. Ты занимаешь в следующий раз, и опять, и опять начинают расти проценты, и так по замкнутому кругу. А потом предел материальных возможностей. И моральных».

Выход видел в одном –  признать свою несостоятельность по уплате долгов. Дождался подписания закона о банкротстве физических лиц. Обратился к арбитражному управляющему.

 

В 2015 году в Федеральном законе № 127-ФЗ появилась 

10 глава о банкротстве физических лиц. У граждан появилась возможность законно доказать свою несостоятельность, избавиться от непосильных долгов. Законодатели считают, что данное постановление несет для населения благо и полностью соответствует интересам должников: закрытие кредитных обязательств, восстановление платежеспособности.

До принятия поправок граждане не могли воспользоваться подобным судебным решением. С 2015-го года, со дня вступления поправок в закон о банкротстве, число людей, которые пользуются этим правом, только растет. В среднем на 50% в год. В эту статистику укладывается и Республика Мордовия. В 2017 году процедуру реструктуризации долгов и банкротства прошли 229 человек. В 2019-ом – уже 656.

Тенденция будет продолжаться, уверен Григорий Изосимов, арбитражный управляющий. Сложная экономическая ситуация, денег не хватает  большинству населения. Встретить незакредитованного человека практически невозможно. Банки предлагают перекредитовываться. Другая реклама оптимистично предлагает вступить на путь банкротства как идеальный уход от финансовых проблем. Кроме того, президент страны поддержал необходимость  информированности людей о таких возможностях. 

«В макроэкономическом плане – это позитивная тенденция, – отмечает Григорий Изосимов. – Представим, государство выделяет нуждающимся деньги на социальные потребности, поддерживает малоимущих.  А люди получают эти деньги и несут их в банк – расплатиться с кредитом. Получается, что те меры, которые государство предпринимает, становятся неэффективными.  А конъюнктура не самая приятная – когда она улучшится – большой вопрос. Именно банкротство физлиц – позитивная тенденция, драйвер в улучшение жизни в Мордовии и в стране».

 

В Америке банкротство давно привычная ситуация. В 2019 году в этот статус перешли почти один миллион американцев при общем населении свыше 330 млн человек. В России при численности более 145 млн жителей свою финансовую несостоятельность доказали 60 тысяч человек. 

 

Накопить долги и не суметь расплатиться с ними может, конечно, абсолютно каждый человек. Умышленно или по стечению обстоятельств. Но если уже не в состоянии погасить их, это путь к банкротству. Существует мнение, что обращаться в суд о признании себя финансово несостоятельным гражданин может при долге от 500 тыс. рублей. Это заблуждение. И более мелкие долги, например, в 300 тысяч и 150 тысяч рублей, вернее, невозможность погасить их, могут стать поводом для обращения в судебные инстанции.

Есть граница, две стороны. Право и обязанность человека подать заявление о признании его банкротом.  

Приведем пример. Вы в банке взяли кредит на 1 млн рублей. Если просрочка по выплатам составляет ту самую известную сумму, в 500 тысяч рублей, то заемщик обязан обратиться в суд. За несвоевременную подачу заявления о банкротстве гражданину грозит штраф 3 тысячи рублей.

Право человека подать заявление о банкротстве не регулируется минимальной суммой. В этом случае рассматривается его возможность или невозможность дальше исполнять свои обязательства. Например, зарплата 15 тысяч. В силу каких-либо обстоятельств гражданин перестает погашать ежемесячные платежи, условно в 7-10 тысяч. Не нужно дожидаться, пока долг накопится до 500 тысяч рублей, а скорее обращаться в суд. Правда, еще придется доказать свою неплатежеспособность.

 

Условия неплатежеспособности, которые позволяют подать заявление о банкротстве следующие:

• прекращение исполнения требований кредиторов в течение более трех месяцев;

• физлицо задолжало более чем 10% суммы от общих обязательств, просрочено их исполнение, и время задолженности превышает 30 дней;

• общая задолженность превышает стоимость собственности гражданина;

• судебные приставы вынесли постановление о завершении исполнительного производства из-за невозможности взыскать долги с человека, об отсутствии у него собственности.  

Другие критерии неплатежеспособности встречаются очень редко.  

 

Вступить на путь банкротства не решаются по нескольким причинам. Во-первых, кажется стыдным, неудобным. Из литературы, исторических источников помним, что в 19 веке в России получить этот статус считалось позорным. Грозила долговая тюрьма, нищета всей семьи. В 21 веке все проще. Без жилья не оставят.

Другой мотив, который не дает сделать решительный шаг, цена банкротства. Это будет стоить дорого, уверены граждане. И так долги неоплатные, где взять еще денег. Но сколько бы ни стоило, в безвыходной ситуации выгоднее найти средства и оплатить процедуру банкротства, чем потом разбираться с коллекторами.

Подсчитаем, во что обходится банкротство:

• госпошлина – 300 рублей;

• услуги финансового управляющего – 25 тысяч;

• публикация в газете «Коммерсантъ» – в среднем 11 тыс.;

• примерно 10 публикаций в едином федеральном реестре сведений о банкротстве –  каждая стоит 438 рублей;

• реструктуризация долгов – 25 тыс.;

• торги по реализации имущества банкрота – 25 тыс.;

• почтовые и банковские услуги – около 2 тыс.

Прежде чем признать гражданина банкротом, снять с него обязательства по дальнейшим выплатам, суд постарается реструктуризировать долги. Посмотреть, способен ли заемщик справиться с ситуацией и в течение трех лет оплатить хотя бы 80% долгов. Совет от финуправляющего: если зарплата менее 50 тысяч, и за указанный срок вы не справитесь с реструктуризированным долгом, сразу напишите заявление, что хотите перейти к реализации имущества. Так сэкономите деньги и время.

 

Если у должника нет собственности, которую можно распродать в счет выплаты кредита, то торги устраивать не будут. Платить за эту процедуру также не придется. Расходы по этому пункту составят 2 тысячи.

Понятно, что банкротство как выход из тяжелой финансовой ловушки, далеко не дешевый. Но наиболее выгодный и простой метод избавиться от долгов законно. Этот алгоритм доступен не только работающим гражданам. Но и пенсионерам, и малоимущим. Арбитражный управляющий возьмет на себя управление бюджетом в период прохождения процедуры банкротства, и что еще важнее – общение с коллекторами. Оно, как многие знают, малоприятное.

 

Процесс признания человека финансово недееспособным длится от полугода до года. Все зависит от количества процедур, которые необходимо провести. Но когда все закончится, человек освобожден от удушающих долгов, можно выдохнуть свободно. Но омрачающие жизнь моменты останутся:

• нельзя занимать руководящие должности в юридических организациях в течение трех лет;

• теряется статус индивидуального предпринимателя, вернуть его нельзя в течение 5 лет;

• при обращении за новым кредитом нужно извещать банки о своем статусе банкрота; хотя данная информация остается в открытом доступе;

• следующие 5 лет должник не имеет права заявить об открытии новой процедуры банкротства.

Если по ходу процедуры признания несостоятельности, суд узнает о мошенничестве гражданина, о его преднамеренном, фиктивном банкротстве, о ложных данных суду и финансовому управляющему, о злостном уклонении от гашения долгов, задолженность не обнулится. Придется платить по всем долгам, по всей строгости закона. 

Вряд ли коллекторы легко расстанутся с должником. И бумагу, фиксирующую этот статус, придется носить с собой. И доказывать даже судебным приставам, что он уже ничего не должен. А кредиторы, вопреки вынесенному решению, все пытаются взыскать деньги.  Григорий Изосимов подчеркивает, злоупотребления встречаются и в государственных службах. Смежные подразделения приставов и мировых судей мало взаимодействуют друг с другом. Или другая ситуация: банк свои долги продает коллекторской службе. Там тоже не спешат свериться с актами судебных решений по должникам и начинают требовать деньги со всех по списку.

И еще один совет от финансового управляющего Григория Изосимова: «Не берите кредиты, чтобы погашать кредиты. Это путь в никуда. Старайтесь обходиться своими силами. Планируйте расходы.  Старайтесь ответственно подходить к финансовой части своей жизни. То, с чем сталкиваются люди, проходя процедуру банкротства, крайне неприятно».