Попасть в долговую яму можно не выходя из квартиры 

Cейчас все живут в кредит. Те, кому не дают денег в банках, берут «в долг» в небольших конторках.  В Мордовии становятся все более популярными микрозаймы. «Деньги на дом», «наличные за 15 минут» - объявления такого типа  расклеены на каждом шагу. Получить 10-50 тысяч рублей можно, не имея «гроша за душой», постоянной работы и даже не выходя из квартиры, но что кроется за таким «выгодным предложением»?

Два документа

Экспресс-кредиты обычно можно оформить по соседству с крупными торговыми центрами или на рынках - там, где покупательская способность высока. Не хватило на обновку – прямая дорога к микрофинансисту. Схема проста. Тут с тебя ни справок о зарплате не потребуют, ни  поручителей. Паспорт есть? Пять минут и наличные в кармане.

Охочих до быстрых деньжат особенно много в выходные. Как-то в субботу зашла в офис, где всем деньги «одалживают», и обомлела. Целая очередь выстроилась. 

- Не бойся, здесь быстро, - видя мое смятение, пояснила женщина, стоявшая в «хвосте». – Я здесь не первый раз. Минут пятнадцать и со всеми управятся. 

И, правда, обслуживали очень быстро. Клиенты оказались постоянными, поэтому оформление займа напоминало очередь в банкомат, только еще приходилось расписываться.

- Нашла хорошую шубку, а денег нет. Могу я займ оформить? - выдумываю легенду на ходу, протягивая паспорт. – Мне тридцать тысяч до зарплаты.

- Еще один документ нужен, - любезно объясняет девушка в деловом костюме. – Загранпаспорт, водительское удостоверение или пенсионное страховое свидетельство с собой есть?

- А справку о доходах вам не надо? Я тогда лучше кредит в банке возьму!

- Ну что вы, там куча бумаг потребуется, - успокаивает меня главная по офису, - а времени сколько потеряете! Давайте мы вам сейчас все рассчитаем, а документ потом принесете.

- Сколько до зарплаты? У нас займы краткосрочные, от семи дней, - сразу включается в работу девушка у первого столика. – Все прозрачно. Полтора процента  в день. Если берете 30 тысяч на две с половиной недели, то отдаете 37650.

- Настоящее разорение! - возмущаюсь я. 

- Ну что вы, разница не такая большая. Все-таки сумма приличная, - внушает мне «старшая». – Вот к нам недавно парень из пиццерии забегал. Ему на заказ не хватило каких-то десять рублей. Займ пришлось на тысячу оформить, меньше мы не даем, и триста рублей переплатил. А вы говорите, шуба…

- А если я не заплачу в срок?

- Этого лучше не делать, - сразу меняется в лице улыбчивый консультант. – Оплата пойдет двойная за каждый день просрочки. 

Со словами «я подумаю» ухожу из офиса в надежде найти менее дорогие доступные деньги. Долго ждать не пришлось. В почтовом ящике нашла объявление, где лошадиными буквами написано: «Деньги на дом не заставят себя ждать», а дальше мелкий текст. Но кому его интересно читать, если предлагается ТАКОЕ? Набираю заветные цифры, и приятный женский голос сообщает, что оформить у них займ проще простого, если живешь в Саранске, но придется подождать в течение двух дней.  Я говорю, может быть, если я сама приду за ним, то получится быстрее. Но консультант  настаивает, что это такой сервис. Я вновь отказываюсь, твержу, что у нас ремонт, а она, как зацикленная: на дом и все тут. 

Встреча состоялась на следующий день. Их оказалось двое: девушка с папкой и молодой мужчина с портфелем.  Легенда та же – нужна шубка к зиме. Удостоверившись по паспорту, что моя прописка совпадает с местом проживания, девушка как бы невзначай разглядывает квартиру. 

- Ипотеку платите, - сразу подмечает она. – Дорого, наверное?

- Не дороже денег, а вот их как всегда не хватает. Поможете?

- И на ремонт, наверное, ссуду взяли – интересуется теперь уже мужчина 

- А вам то что? - спрашиваю я, и тут же понимаю, что выезд на дом – вовсе забота не о клиентах, а о своем кошельке. Так визуально проверяется платежеспособность «одалживающих» и прикидывается, что с них взять, если график выплат нарушится. 

- Давайте заключать договор, - спасает ситуацию его коллега. – Два процента в день. Если тридцать тысяч на десять дней, то возвращаете тридцать шесть тысяч. Если на двадцать – сорок две. 

- Так нутриевая шуба тянет на норковую. Я, пожалуй, передумаю, может быть, на следующий год…

- Да, но у вас ведь без вариантов. Если бы дали кредит в банке, к нам бы вы точно не обратились… - еле сдерживается, чтобы не нагрубить мужчина, и я тороплюсь выпроводить гостей за дверь. 

Слышу, как, заходя в лифт, они специально громко говорят: «Мутный» клиент, весь в долгах. Чем расплачиваться будет? Так оно лучше». 

Микросуммы под макропроценты

Справедливости ради отмечу, что из двух «зол» реально выбрать меньшую. Обзвонив несколько местных телефонов, мне удалось найти краткосрочную ссуду и под 16% годовых. Это даже ниже, чем у потребительских кредитов в ряде банков, но условия их предоставления понравятся не всем. Нужно иметь постоянную работу, не быть должником по кредитам, предоставить несколько документов и т.д. «Деньги на дом» тоже бывают разные. Есть предложения займов от 0,46% в день, но меньше чем на два месяца они не выдаются. Когда я поинтересовалась, сколько составит процентная ставка за минимальный срок, на том конце провода ответить не смогли, наверное, не захотели сразу пугать клиента. 

Кстати, там, где меньше требований, проценты более «кусачие», поскольку риски высоки. Минимальная сумма займа, как правило, у всех стандартная – 1000 рублей, а максимум у каждого свой: и тридцать, и пятьдесят, и сто пятьдесят и девятьсот пятьдесят тысяч рублей. 

Сроки выдачи мини-ссуд также варьируются от одного дня до одного года. Самые распространенные ставки – 1,5-2% в день. Таким образом, небольшие, на первый взгляд, переплаты могут вылиться в драконовские 700  процентов годовых.  

Удивительным становится, что при такой  «обдираловке» рынок займов до 1 миллиона рублей  стремительно возрос. Хотя понятно, что  когда срочно нужны деньги, в первую очередь думаешь о том, где их взять и меньше всего, как их вернуть.

Сегодня в России  микрофинансовые организации, выдающие крошки-кредиты, появляются как грибы после дождя, и на сегодняшний день их число давно перевалило за две тысячи. Даже в небольшой Мордовии, по информации Росреестра, зарегистрировано 16 микрофинансовых организаций.

- Чаще всего микрозаймами пользуются клиенты с плохой кредитной историей, которым отказывают в банках, - рассказывает сотрудница одного республиканского центра микрофинансирования, пожелавшая остаться неизвестной. – А также клиенты, которым срочно понадобились деньги, причем многие оформляют займ, чтобы расплатиться с прежними долгами. Есть клиенты, которые берут по две-три тысячи, чтобы протянуть до получки. Размер и срок предоставления займа небольшие, поэтому высокие проценты не сильно ощущаются. На большие сроки займы не выдаются - расплатиться будет сложно, а наши постоянные заемщики с низким уровнем дохода. 

Не банковская услуга 

- Не надо путать микрозайм с кредитным договором, - предостерегает от ошибок и рассказывает о правах заемщиков специалист по защите прав потребителей консультационного центра ЦГиЭ РМ Юлия Тундыкова. - Предоставление микрозайма не является банковской услугой. На положения договора микрозайма распространяются требования главы 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и Кредит» и Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, не допускается изменение процентной ставки в одностороннем порядке; взимание дополнительных комиссий за выдачу (обслуживание) займа; наложение моратория на досрочное погашение займа, обязательное заключение договора личного страхования при заключении договора займа; нарушение правил подсудности при возникновении спорной ситуации и т.п. Также с 2011 года в силу вступил Закон «О микрофинансовой деятельности и  микрофинансовых организациях», согласно которому микрофинансовые организации обязаны разработать и опубликовать правила и условия предоставления микрозаймов таким образом, чтобы заемщик мог с ними заранее ознакомиться (в сети Интернет), раскрывать эффективную ставку. Для того, чтобы досрочно погасить долг, необходимо уведомить об этом микрофинансовую организацию не менее чем за 10 календарных дней.

По словам финансовых аналитиков, рынок микрокредитования населения сейчас переживает бурное развитие. Но когда он окончательно сформируется,  будут вытеснены недобросовестные компании и, соответственно, снизится стоимость доступных денег. А пока заемщики медленно, но верно увязают в долговых ямах. 

С.Медведева.