Банки, кредиты, банкротство

На вопросы читателей «Мордовии» отвечает Юлия Викторовна Тундыкова, начальник отдела информирования и консультирования по вопросам защиты прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Мордовия». 

В каком случае банк-кредитор имеет право подать иск о банкротстве физического лица?

По общему правилу арбитражный суд принимает заявление о признании гражданина банкротом при условии, что требования кредиторов к такому лицу составляют не менее чем 500 тыс. руб. и указанные требования не были исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. 

Какие последствия имеет признание гражданина банкротом?

Перечень таких последствий закреплен в ст. 213.30 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Так, в течение пяти лет банкрот обязан сообщать о своем банкротстве при заключении кредитных договоров и договоров займа и не может инициировать процедуру своего банкротства снова. Кроме того, в течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве банкрот не вправе занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении организацией. При этом гражданин вправе освободиться от обязательств только один раз в течение пяти лет.

На какую сумму застрахованы государством банковские вклады граждан?

Согласно Федеральному закону от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в случае, если банк России отзовет (аннулирует) у банка лицензию на осуществление банковских операций или введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, вкладчику предоставляется возмещение в полном объеме вклада, но в пределах 1400 000 рублей.

Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита либо потребовать от заемщика уплаты процентов за весь период кредитования?  

В соответствии с пунктом 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. В случае досрочного возврата суммы займа банк имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, банк не вправе запрещать досрочно погашать кредит либо начислять проценты за весь период кредитования при его досрочном погашении.

Полтора года назад в магазине электроники и бытовой техники я приобрел пылесос. При этом прямо в магазине был оформлен кредитный договор с банком на покупку пылесоса сроком на 36 месяцев. Гарантийный срок на пылесос составлял один год. После того, как истек гарантийный срок, пылесос сломался. В магазине  предложили обратиться в сервисный центр для осуществления ремонта. Могу ли я потребовать возврата денег за товар? Имеет ли значение, что кредит еще полностью не погашен?

В соответствии с п. 5 ст. 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случаях, когда предусмотренный договором гарантийный срок составляет менее двух лет и недостатки товара обнаружены потребителем по истечении гарантийного срока, но в пределах двух лет, потребитель вправе предъявить продавцу либо изготовителю требование о замене товара; о незамедлительном безвозмездном устранении недостатков товара или возмещении расходов на их исправление потребителем или третьим лицом; о соразмерном уменьшении покупной цены либо отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. Какое именно требование предъявлять, выбирает сам потребитель. Важный момент: поскольку гарантийный срок уже истек, то потребитель вправе предъявить одно из вышеуказанных требований лишь в том случае, если докажет, что недостатки товара возникли до его передачи потребителю или по причинам, возникшим до этого момента. Наиболее эффективным способом доказывания является проведение экспертизы, которая позволит установить причины возникновения недостатка товара. Если по результатам проведенной экспертизы будет установлен факт наличия производственных недостатков, то потребитель будет иметь право на удовлетворение заявленного требования об отказе от договора и о возврате денег за товар. Кроме того, в этом случае убытки (стоимость экспертизы) должны быть возмещены потребителю в полном объеме. То, что кредит еще не погашен никак не влияет на объем прав потребителя относительно товара. Необходимо продолжать вносить платежи по кредитному договору в соответствии с графиком.

В августе текущего года в магазине я оформила кредитный договор с банком на 24 месяца на покупку видеокамеры. Камера оказалась ненадлежащего качества. Написала в магазин заявление о возврате денег. После проверки товара мое требование удовлетворили, вернули стоимость видеокамеры (как в чеке). На сегодняшний день я внесла только два платежа по кредитному договору.  Должны ли мне возместить проценты по кредиту?

Обращаю Ваше внимание, что банк не имеет отношения к качеству товара. На данный момент банк выполнил свои обязательства по договору, поскольку своевременно перечислил денежные средства за покупку потребителя в магазин. То, что приобретенный товар оказался некачественным, не освобождает потребителя от обязательств по кредитному договору. Процедура финансовых расчетов, производимых при возврате денежных средств при возврате товара ненадлежащего качества, приобретенного с привлечением кредитных средств, регламентирована п. 6 ст. 24 Закона РФ «О защите прав потребителей»: продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита.

  В соответствии с ч. 4  ст.  11  Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита.

Таким образом, вы вправе подать заявление в банк о досрочном погашении кредита. При расторжении договора попросите в банке предоставить Вам информацию о сумме переплаты. Все выплаченные по кредиту суммы (сверх полученных от магазина) в последующем можно взыскать с продавца как убытки потребителя, которые он понес в результате приобретения некачественного товара. Для этого нужно будет написать заявление в магазин.

У меня есть долг по кредиту, который я не в состоянии выплатить. Могу ли я сам начать процедуру признания меня банкротом, сколько это будет стоить и какие ограничения налагаются на гражданина после признания его банкротом?

Банкротство гражданина регулируется главой X Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».  

Если долг гражданина более 500 тысяч рублей, и он не в состоянии выполнять свои обязательства перед кредиторами, то гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом.

Если задолженность менее 500 тысяч рублей, но имеются обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что гражданин не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок, при этом он отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества, то у такого гражданина возникает право подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом.

Еще до момента подачи заявления в арбитражный суд и до самого завершения дела о банкротстве возникают различные расходы, которые почти полностью ложатся на должника. Должник оплачивает все судебные издержки, расходы на отправку почтовой корреспонденции, обязательные публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и официальном издании (газета «Коммерсантъ»). Кроме того, должник оплачивает услуги финансового управляющего и привлекаемых им лиц (оценщика, кадастрового инженера и пр.), а также другие расходы, которые суд признает необходимыми. Минимальная сумма, необходимая для оплаты расходов по «запуску» дела о банкротстве, составляет около 40 тысяч рублей.

В процессе рассмотрения дела о банкротстве может быть утвержден план реструктуризации долгов гражданина (сроком на 2 или 3 года).

Если суд принимает решение о признании гражданина банкротом, то все имущество гражданина (за исключением того, на которое по закону нельзя обращать взыскание) включается в конкурсную массу, и за счет него удовлетворяются требования кредиторов в установленном законом порядке. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Однако требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (например, о взыскании алиментов), сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства; дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В течение трех лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Вопросы можно задать по телефону: 24-62-68.