Как сохранить сбережения

Во что вложить свои «кровные», чтобы не остаться «на бобах»?

Россию в очередной раз тряхнуло и рубль снова - в центре внимания. Тревожная ситуация в мировой экономике, высокий уровень оттока капитала, рост импорта – не так давно стали основными причинами падения курса российской валюты. В свете последних событий наши сограждане все чаще задаются вопросом «Как уберечь свои накопления от обесценивания»? Оценка популярных вариантов сохранения «нажитого непосильным трудом» – в нашем материале.

Деньги любят счет

По словам экспертов, наиболее оптимальный вариант защитить свои средства от инфляции – открыть депозит. Система страхования вкладов значительно повысила доверие населения к кредитным учреждениям. Однозначно выгоднее открыть счет в банке, чем держать сбережения в чулке.

- Размещение денежных средств во вклады позволит снизить издержки, связанные с обесцениванием денег, - считает заведующий кафедрой финансов и кредита экономического факультета НИ МГУ им. Н.П. Огарева Владимир Митрохин. – Однако банковские вклады не следует рассматривать как инструмент, позволяющий существенно обогатиться. Они призваны именно сохранить вложенные в них средства. В этом нетрудно убедиться – процентная ставка по вкладам, как правило, соответствует темпам инфляции. Бывают, конечно, форс-мажоры, когда банки, решая проблемы с ликвидностью, вынуждены поднимать ставки. Такая ситуация была в 2008-2009 годах – проценты по вкладам в России достигали 15-22%.

В 2011 году темпы инфляции, по официальным данным, составят 8-10%. Сейчас некоторые банки уже предлагают депозиты под 8% годовых, и в дальнейшем ставки, скорее всего, подрастут. Таким образом, защитить свои деньги от инфляционных рисков сможет каждый.

Ипотека на полвека

Во времена экономической нестабильности появилось больше почитателей долгосрочных кредитов. Зачем ждать обесценивания накоплений, живя в тесной «хрущевке», если их можно направить на покупку современного комфортабельного жилья. Один неприятный момент – придется взять займ на 10 или даже 20 лет. Некоторые эксперты полагают, что кредитование с фиксированным графиком платежей упрощает расплату с займодателем в случае усиления инфляции или дефолта. Другими словами, если сейчас ежемесячный платеж по кредиту составляет львиную долю семейного дохода, то через 10-15 лет, возможно, десятую. Однако аналитики не советуют рассматривать долгосрочные кредиты как перспективные. Риском является не только дефолт, но и личный кризис. За время погашения кредита можно развестись, лишиться работы, прибавки к зарплате или попасть в другую ситуацию, которая сделает возврат займа непосильным бременем. Чтобы подстраховать себя, специалисты советуют выбирать ипотеку с госучастием и внимательно читать условия договора.

Что касается кредитования в целом, то ряд российских частных банков уже начал повышать ставки по потребительским займам. Вилка роста процентов достаточно широка - от 0,5 до 3,1, так что торопитесь.

Блеск золота

Растет «прослойка» желающих вкладывать средства в драгоценные металлы и ювелирные изделия. Один из способов – обезличенные металлические счета. Клиент напрямую не имеет дела с золотыми слитками - все операции осуществляются виртуально. Для этого нужно открыть счет, но не в рублях, а в обезличенном металле (в граммах). Спустя оговоренный с банком период времени клиент может либо конвертировать металл в рубли и снять их со счета, либо забрать физический металл. Несмотря на то, что золото до последнего времени выступает основным защитным активом, тем не менее здесь тоже есть определенный риск:

- На рынке золота, как и любого другого финансового актива, реализуются спекулятивные настроения, - поясняет завкафедрой финансов и кредита. – На фоне мирового финансового кризиса многие бросились «перекладываться» в желтый металл, и он стремительно взлетел в цене. Рано или поздно цена на этот актив достигнет своего критического уровня. Следует также учитывать, что данная категория вложений относится к долгосрочным. Инвестировать в золото лучше всего на «ценовом старте», а не тогда, когда оно находится на «пике».

Недвижимость подвинули

Уровень финансовой грамотности у наших сограждан остается низким, поэтому вряд ли им можно рекомендовать вкладывать деньги в ценные бумаги. Куда более понятный инструмент – покупка недвижимости. Этот сегмент рынка всегда в цене, но здесь действуют свои правила игры.

- Где есть спекуляция, там всегда есть риск, - считает наш эксперт. – Сейчас покупка недвижимости не такое выгодное дело, как до начала кризиса. Цены на новостройки за это время заметно снизились. Можно говорить о таком явлении, как пузырь на рынке недвижимости, особенно отчетливо он проявился на московском рынке жилья. Ведь многие приобретали квартиры не для того, чтобы улучшить свои жилищные условия, а с целью - вложить свободные средства. Неплохие дивиденды получали те, кто покупал квартиры еще на нулевом цикле. Например, брали жилье в стадии застройки по низкой цене, выжидали окончания строительства, благоустройства микрорайона и продавали его на порядок выше. Теперь такие золотые времена по большому счету прошли, люди относятся с осторожностью к покупке любой недвижимости.

По валютному курсу

Благодаря официальному объявлению Правительства РФ о девальвации рубля в начале 2009 года, многие наши сограждане неплохо заработали, конвертируя «деревянные» в валюту. Сейчас ведутся разговоры о второй волне кризиса, в результате которой рубль продолжит сдавать свои позиции. Стоит ли паниковать из-за резкого колебания валютного курса, или это временная реакция на внешнюю конъюнктуру?

- Беспрецедентные явления в мировой экономике, обусловившие ее нестабильность, не могут не отразиться на состоянии отечественного рынка, - считает Владимир Митрохин. – Россия стала «заложником» событий, происходящих в Европе и США. Получается эффект камня, брошенного в воду –  зарубежные проблемы постепенно доходят до нас. Череда этих событий ведет к тому, что иностранные инвесторы активно ищут «тихую гавань» для своих капиталов, провоцируя в ряде случаев обвал котировок тех активов, средства в которые были вложены ранее.

В ближайшее время мы можем столкнуться с тем, что курс рубля будет несколько снижаться. Сильного обесценения российской валюты, надеюсь, не будет, но корректировка в пользу ведущих валют уже сделана.

Что касается структуры сбережений, то универсальный рецепт здесь один: их необходимо диверсифицировать.Лучше всего свои накопления разделить на рублевые и валютные. Сейчас многие инвесторы активно вкладывают средства в швейцарские франки, китайские юани. Однако местные банки предлагают твердые позиции: доллар и евро. Ни та, ни другая валюта «не безгрешна». На данном этапе наблюдаются противоречия в европейской валюте. Относительно спокойно чувствует себя американский доллар, но нельзя забывать, что экономика США имеет фундаментальные перекосы, а это свидетельствует об определенном риске вложения в американскую валюту. В мире все устойчивее формируется мнение о недопустимости господства какой-то отдельной валюты, а значит, на протяжении ближайших десятилетий доллар будет снижать свою значимость.

Если же говорить о краткосрочных вложениях, то американский доллар можно рассматривать как один из перспективных вариантов.

Формируя свои сбережения, не забывайте и еще об одном правиле: нужно копить в той валюте, в которой вы собираетесь их тратить. Иначе не избежать издержек.

С.Медведева.