На днях были утверждены кредитные каникулы – это льготный период, когда можно не платить (или уменьшить) ежемесячные платежи без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Такая мера уже вводилась в 2020 году из-за пандемии коронавируса. При этом те, кто воспользовался ею раньше, вправе сделать это повторно. Отсрочкой платежей на срок до шести месяцев могут воспользоваться малый, средний бизнес и обычные граждане. Срок действия программы – до 30 сентября 2022 года.

– Кредитные каникулы распространяются на кредитный договор или договор займа, заключенный с банком, микрофинансовой организацией, кредитным потребительским либо сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом, ломбардом, – рассказывает начальник отдела информирования и консультирования по вопросам защиты прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Мордовия» Юлия Тундыкова. – Они действуют в отношении ипотечных, авто– и потребительских кредитов, кредитных карт. Чтобы воспользоваться правом предоставления кредитных каникул необходимо выполнить ряд условий. Во-первых, размер кредита (займа) не должен превышать лимит, установленный Правительством РФ: для потребительских кредитов физических лиц – не более 250 тысяч рублей; для кредитных карт не более 100 тысяч рублей; для автокредитов – не более 600 тысяч рублей; для ипотечных кредитов (в Мордовии) – не более 2 миллионов рублей.  Во-вторых, заёмщик должен подтвердить, что его доходы за прошедший месяц снизились более чем на 30%. В сравнение берется среднемесячный доход за предыдущий год. И, в-третьих, на момент обращения заемщика к кредитору в отношении этого же кредита (займа) не должны действовать ипотечные каникулы. 

Напомним, что ипотечные каникулы  были установлены ещё в июле 2019-го. Разъясним их суть. Они дают отсрочку по платежам на срок до полугода без риска взыскания квартиры банком, но как следует из названия, только обладателям ипотеки, причем единственного жилого помещения. Этими каникулами можно воспользоваться лишь однократно по одному ипотечному кредиту. Такое право возникает при трудных жизненных обстоятельствах, а это могут быть следующие случаи: регистрация в качестве безработного; получение I или II групп инвалидности; временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд; снижение среднемесячного дохода за два последних полных месяца более чем на 30% к предшествующим подачи требования 12 месяцам, при этом размер среднемесячных выплат по долгу в ближайшие полгода превысит половину указанного дохода; рождение или усыновление детей, получение одним из членов семьи инвалидности I или II группы со снижением дохода по описанной выше схеме, но не на 30, а на 20% и с долей расходов на долг не 50, а 40%. 

Но вернемся к актуальному новшеству – кредитным каникулам, которые не являются аналогом «ипотечных». 

– Воспользовавшись кредитными каникулами, можно рассчитывать на освобождение от обязательных платежей в течение льготного периода, при этом кредитор не вправе начислять неустойку (штраф, пени) в период действия льготного периода, – поясняет Юлия Тундыкова. – В период кредитных каникул начисление процентов по потребительским кредитам (кроме ипотечных) будет осуществляться по ставке равной 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита на день направления заемщиком требования.

Если у человека есть другие займы в этой же организации, то они замораживаются. Если кредитные каникулы открыты по ипотечному кредиту, а в том же банке у потребителя имеется кредитная карта (по которой каникулы не были затребованы), то пользоваться ею пока (в период каникул) будет невозможно. А вот вносить по ней платежи нужно, если имеется задолженность.

В любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или её часть без прекращения льготного периода, что будет учтено в счет погашения основного долга.

После окончания отсрочки проценты предстоит платить по прежнему графику платежей, а срок кредита продлится на время каникул. 

 

В этом году Всемирный День защиты прав потребителей прошел под девизом «Справедливые цифровые финансовые услуги». Использование электронных технологий и интернета позволило финансовым организациям упростить доступ к своим услугам, что, безусловно, сказалось на потоке клиентов. Только не всегда в режиме «онлайн» вкладчики могут разобраться во всех тонкостях банковских продуктов. Да и придя в офис финансовой организации, граждан больше беспокоит годовая ставка: «Лишь бы был максимальный доход!», а не условия по вкладу и другим финансовым продуктам. За такую установку  можно изрядно поплатиться, если, скажем, не сразу разобраться в отличиях между депозитом и накопительным счетом. Это вовсе не идентичные услуги. Банковский вклад — определенная сумма денежных средств, временно переданная банку на хранение с целью получения процентного дохода. По накопительному счету тоже можно получать доход от процентов, при этом деньги находятся в движении: их можно в любое время снимать и опять пополнять счет. Свободы здесь больше, но есть и свои «подводные камни». 

– Чаще всего процентная ставка начисляется на минимальную сумму за определенный период, например, за месяц, – поясняет Юлия Тундыкова. – Если первого числа на счете было 50 тысяч рублей, потом вы снимали 30 тысяч рублей и  через несколько дней их вернули,  то проценты за этот месяц будут начислены всего лишь на сумму 20 тысяч рублей. 

К тому же, для повышенного процента на остаток по счету банки часто предлагают дополнительные условия: совершать покупки на определенную сумму в месяц; поддерживать минимальный остаток в течение всего действия накопительного счета. Если эти условия не соблюдаются, то высокий процент получить не удастся. 

Как говорят эксперты, если вы не планируете постоянно пользоваться отложенными деньгами, то лучше использовать вклад. 

Еще одна из услуг, которую активно предлагают банки своим клиентам – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Менеджеры банков первоначально могут не раскрывать все нюансы продукта, преподнося его лишь как «наиболее выгодный способ приумножить капитал». Потом уже люди с удивлением узнают, что у них не депозит в банке, а полис инвестиционного страхования жизни в другой компании.  

Принципиальное отличие ИСЖ от депозита – отсутствие гарантии в случае банкротства компании-страховщика. ИСЖ не защищены Агентством по страхованию вкладов в отличие от вкладов и накопительных счетов. Напомним, что при банкротстве банка вкладчики могут получить до 1,4 млн рублей компенсации по своим депозитам. 

– Банк обязан довести необходимую и достоверную информацию об услуге в наглядной и доступной  форме, а это значит, что потребитель вправе требовать предоставления информации, оформленной в письменном виде, – разъясняет Юлия Викторовна.

 

Обратной стороной развития цифровых технологий стало появление «ушлых» специалистов. Жалоб на таких мастеров компьютерной техники становится всё больше. Как правило, их находят по объявлениям, которые обычно раскидывают по почтовым ящикам и расклеивают на подъездах. Вызывают их чаще всего по какой-нибудь мелочи: установить программу, принтер, подключить микрофон и т.д. Однако взамен получают целый комплекс ненужных услуг и внушительный счет. Мастера же уверяют заказчиков в обратном: весь этот перечень работ необходим! Но почему-то это выясняется уже в самом конце визита, хотя вначале говорилось лишь об одной услуге и небольшой оплате. Некоторым жителям Саранска за подобный навязчивый сервис приходилось отдавать чуть ли не полную стоимость нового компьютера. 

– Исполнитель не вправе без согласия заказчика выполнять дополнительные работы и  услуги за плату, – поясняет Юлия Тундыкова. – Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ и услуг, а если они оплачены, то может потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. 

Хотя если деньги уже отданы, вернуть их будет затруднительно. Как правило, потребители, имея объективные причины для претензии, не знают, где искать исполнителя-подрядчика, а на телефонные звонки он уже может не отвечать.

По мнению специалистов, надежнее всего вызвать мастера из сервисного центра. По крайней мере, вы будете точно знать, что его всегда сможете найти, а это уже своеобразная гарантия от переплат.