По данным УФССП по РМ на начало 2020 года физические лица в Мордовии, то есть рядовые граждане, задолжали по кредитам  более 6 млрд рублей. Это львиная доля в структуре долговой нагрузки жителей региона. К примеру, задолженность за ЖКУ у населения республики составляет всего порядка 129 млн рублей. Причем по сравнению с аналогичным периодом прошлого года  задолженность по кредитам выросла более чем на 750 млн руб. 

О том, что жители Мордовии привыкли жить не по средствам, говорят и другие цифры. 

По данным проекта ОНФ «За права заемщиков», лидеры по закредитованности – Калмыкия и Тыва, где семьи в среднем могут расходовать на погашение кредитной задолженности более 50% располагаемого дохода. Свыше 40% – уровень закредитованности семей в Чувашской Республике, Иркутской области, Ханты-Мансийском автономном округе, а в первом полугодии 2019 г. к ним добавились еще Новосибирская область и Мордовия. Для сравнения: низкие показатели закредитованности сохраняются в регионах Северо-Кавказского федерального округа (Дагестан – 7%, Ингушетия – 7%, Чечня – 8%), а также в Крыму и Севастополе (7-8%).

– Наши исследования – это наглядная иллюстрация и ответ на вопрос о том, где необходимо усилить меры поведенческого надзора, профилактические мероприятия, работу по финансовому оздоровлению, повышению уровня финансовой грамотности. Мы считаем, что ситуацию пока можно исправить с помощью инструментов ответственного кредитования, – заявила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Вместе с тем, по ее словам, в этом вопросе важна осознанность самого заемщика. К сожалению, граждане довольно часто оформляют кредиты, поддавшись импульсу потребления. В большинстве случаев такие покупки в кредит не являются жизненно необходимыми, уверена Лазарева.

 

Да, красиво жить не запретишь! По собственным наблюдениям сегодня очень мало семей, свободных от кредитных обязательств, в том числе поручительств. У кого ипотека, автокредит, у кого займ на текущие нужды: свадьбу, путешествие, норковую шубу, золотые украшения, зубные импланты, яркую фотосессию либо поход в ресторан. Тому поспособствовал не столько рост доходов, сколько сам рынок кредитных услуг.

Развитие кредитования привело к появлению у наших сограждан иллюзии доступности всех желаемых благ. Социальные сети пестрят картинками красивой жизни, в которую хочется попасть хотя бы на время с помощью заемных средств. Многие в этом вопросе кивают на Америку и благополучную Европу, где процент закредитованности населения очень высок, но люди живут припеваючи, ни в чем себе не отказывая. Однако разница у них и нас есть, и она очень существенна. Как отмечают эксперты, во-первых, процентные ставки по кредитам в Штатах в разы ниже, что позволяет заемщикам безболезненно справиться с долговой нагрузкой. Во-вторых,  в развитых западных странах в кредитной структуре населения преобладает ипотека, то есть европейцы покупают квартиры, дома и прочую недвижимость. Там деньги реально работают!  В России же заемные средства зачастую расходуются на спонтанные покупки. Надо признать, что уровень финансовой грамотности у нашего населения еще недостаточно высок.  В-третьих, расчетливые иностранцы не влезут в долги, если не будут иметь стабильный доход. От соотношения зарплат и  суммы кредита очень многое зависит. Если ежемесячный доход – более ста тысяч рублей, то займ в 200 тысяч не кажется серьезным бременем, но совсем другое дело, когда зарплата всего 20 тысяч рублей, а кредит – 500 тысяч. Это уже кабала! В России сегодня распространена такая практика: наши сограждане берут более дешевые кредиты, чтобы рассчитаться с прежними займами. Однако при этом сохранить прежнее качество жизни все равно вряд ли удастся: чем больше кредитов, тем выше риск оказаться в долговой яме. 

– Сначала я оформила автокредит, – отмечает жительница Саранска Татьяна, которая задолжала банкам более 3 млн рублей, – потом взяла в кредит комнату в общежитии. Решила, что так выгоднее, чем платить за съем жилья, но оказалось много подводных камней. Комната была в плачевном состоянии, плюс пришлось еще оплачивать коммунальные услуги. Дальше меня понесло. Взяла кредит на ремонт комнаты, а потом захотелось отдохнуть на море. На тот момент я работала менеджером в крупной компании. Зарплата была хорошая, но не стабильная. Один месяц могла 40-50 тысяч рублей получить, а другой – только 20. Но подумала, что пока семьи у меня нет, выкручусь как-нибудь. Экономила на всем: перешла жить к своему другу, а комнату сдавала, ездила на общественном транспорте, потому что так дешевле (машина стояла под окнами)… А потом наступила черная полоса: потеряла работу, с другом – рассталась. Ежемесячно я должна отдавать по счетам 30 тысяч рублей, а ведь еще питаться надо, платить за коммуналку. Ищу работу, но это вряд ли спасет мое положение. Придется занимать у родственников, чтобы рассчитаться с банками. Очень жалею, что так неразумно поступила…

Еще одна коллега по несчастью Татьяны – бывший продавец сетевого магазина в Саранске. Виктория (назовем ее так) взяла 250 тысяч в кредит на увеличение груди. Почему-то она решила, что большой размер бюста разом решит все ее проблемы: поможет найти высокооплачиваемую работу и обеспеченного мужа. Однако пластическая хирургия ей пока не помогла, а наоборот, только вогнала в долги. Девушка потеряла работу из-за постоянных больничных (после операции потребовался длительный период реабилитации). К тому же ее расходы увеличились: надо было покупать дорогостоящие препараты и качественное корректирующее белье. 

– Я по уши в долгах, – признается Виктория, – и самое страшное, что я не смогу их погашать, пока полностью не восстановлюсь. Живу, как на счетчике! Сейчас пытаюсь найти подработку на дому…Может быть, мой опыт кого-то остановит! 

 

Как отмечают эксперты, любое кредитование имеет свои риски. За долгие годы выплат немудрено попасть в трудную жизненную ситуацию: развестись, потерять работу, перенести тяжелую болезнь. Если уж с возвратом долгосрочных кредитов возникают проблемы у заемщиков, которых тщательно проверяют банки, то что уж говорить про займы в микрофинансовых организациях, которые выдают деньги по одному документу, но под очень «кусачие» проценты. Залезть в долги проще простого! 

Первые шаги к изменению ситуации Центробанком были сделаны еще в прошлом году. Появилось такое понятие как предельная долговая нагрузка заемщика. К примеру, если гражданин отдает больше половины от своих доходов, то новый кредит ему, скорее всего, не дадут: банкам невыгодно кредитовать слишком рискованных заемщиков. Некоторые эксперты отмечают, что эффект от этого нововведения очевиден. В прошлом году получить кредиты в среднем смогли лишь 4 из 10 обратившихся заемщиков. Однако есть на этот счет и другое мнение: население активнее стало пользоваться онлайн-продуктами, поэтому заемщики «ушли» в Сеть.

Но приятная новость все-таки есть. 

– С 1 января 2020 года проценты по кредиту перестанут начисляться, когда платежи по займу достигнут его полуторакратного размера. Ограничение распространяется также на неустойки (штрафы, пени) и иные меры ответственности, –  отмечает начальник отдела информирования и консультирования по вопросам защиты прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Мордовия» Юлия Тундыкова.  

То есть, если вы брали в долг десять тысяч рублей, то счетчик остановится на отметке в 15 тысяч рублей. Таким образом, «аппетиты» прожорливых МФО умерят. Теперь уже не должно быть таких случаев, когда займ в 500 рублей до зарплаты быстро превращался в долг, превышающий 30 тысяч рублей (еще свежи в памяти времена, когда процентная ставка по микрозаймам превышала 700% годовых).

 Однако свои «аппетиты» стоит умерить и заемщикам, считают психологи и финансовые консультанты. МФО ищут все новые и новые способы привлечения клиентов: приведи друга –  получи скидку, оформи займ – выиграй приз и т.д. На этот «крючок» попадать не надо. Во-первых, стоит подумать, действительно ли вам так необходимы заемные средства. Во-вторых, реально оцените свои возможности: сможете ли вы вернуть деньги через полгода, год или два? В-третьих, не берите кредит на развлечения, отдых, косметику, дорогие покупки. Они могут вам слишком дорого обойтись!

Еще один дельный совет от психологов – заведите домашнюю копилку. Пусть ежедневно ваша «кубышка» пополняется на 200 рублей. Это небольшая сумма, которую реально отложить, зато через год вас удивит собранная сумма – 73 000 рублей. Конечно, глобальную проблему на эти деньги не решить, но порадовать себя приятными покупками вполне можно. 

К слову, теперь права потребителей микрофинансовых организаций будет рассматривать финансовый уполномоченный. К нему нужно обратиться в досудебном порядке. Он будет рассматривать обращения потребителей в отношении микрофинансовых организаций, если размер требований не превышает 500 тыс рублей. 

Живите по средствам – тогда вы точно не попадете в долговую яму!