Как выбраться из долговой ямы?

Россияне, увязшие в долговой яме, теперь имеют право объявить себя банкротами. Поскольку новшество вступило в силу не так давно, у населения возникает масса вопросов. Кого могут признать банкротом? Какой путь для этого нужно пройти рядовому гражданину? Освобождает ли финансовая несостоятельность от долгового бремени? Ответы на эти и другие актуальные вопросы – в нашем материале. 

Ссудный день для россиян

Снижение реальных доходов населения и рост безработицы привели к росту долгов. По данным Объединенного кредитного бюро, невыплаченные кредиты имеет сегодня каждый второй россиянин. Причем средний размер долга превысил 200 тыс. руб. По данным ЦБ,  просроченная более чем на 90 дней задолженность физических лиц банкам с 1 января 2014 г. по 1 января 2016 г. выросла с 549,3 млрд. до 1,084 трлн. руб. Что касается Мордовии, только за первые три месяца 2016 г. в УФССП по РМ на исполнении находилось 11940 производств. Задолженность по ним в целом составила почти 7 млрд. руб. 

Разрешить ситуацию с долговым бременем призваны поправки в законодательство о банкротстве. У физических лиц, то есть рядовых граждан, теперь есть возможность признания своей финансовой несостоятельности. Для этого им нужно обратиться с заявлением в Арбитражный суд по месту жительства. Напомним, что новшество вступило в силу с 1 октября 2015 г.

Глубоко заблуждается тот, кто считает, что банкротство – это долговая амнистия. Даже признанный статус финансовой несостоятельности не сразу позволит жить с чистого листа. Расплатиться по счетам все равно придется. Другое дело, что это некая гарантия выхода из кризисной ситуации. 

Банкрот по любому долгу

- Подать заявление о банкротстве самого себя можно при любой сумме долгов, - поясняет начальник отдела информирования и консультирования по вопросам защиты прав потребителей Центра гигиены и эпидемиологии в РМ Юлия Тундыкова, - если существуют обстоятельства, которые не позволят выполнить свои обязательства в установленный срок. Это может быть потеря работы, существенное ухудшение здоровья или серьезная болезнь ребенка, супруга, родителей. Кроме того, гражданин может объявить себя банкротом, если он соответствует признакам неплатежеспособности: перестал делать выплаты по долгу, накопил значительную просроченную задолженность и т.д.

Однако если сумма просроченных долгов  превысила 500 тысяч рублей, и у гражданина нет возможности рассчитаться со всеми кредиторами, тогда подать заявление о банкротстве в отношении себя – это не право, а обязанность! Один нюанс - «просрочка» по счетам должна составлять минимум три месяца. 

План платежами красен

Если Фемида признала заявление о банкротстве, то будет найден и путь решения проблемы. Во-первых, применяется реструктуризация долгов. Это план выплат на срок до трех лет, определяющий объемы и сроки погашения задолженности. Однако следует учесть, что для этой процедуры заемщик должен отвечать ряду требований, в том числе иметь источник дохода, не быть судимым за экономические преступления. 

- График платежей должен позволить должнику погасить накопленный долг на более щадящих условиях по сравнению с изначальными требованиями кредиторов, например, может увеличиться срок выплат, уменьшиться процентная ставка или, по решению кредиторов, сумма долга, - сообщила зам. начальника отдела по защите прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РМ Галина Шемсутдинова.

Одновременно перестают начисляться проценты, штрафы и пени по кредитам. Однако мораторий не распространяется на взыскание алиментов и других платежей, возникших после подачи заявления в суд.

Отдать последнюю рубашку?

Если утвердить план реструктуризации нельзя, тогда распродается имущество гражданина. Его реализация осуществляется в срок до полугода, но он может и продлеваться. Полежит реализации имущество, драгоценности, предметы роскоши и остальные ценные вещи.

Нельзя продать единственное жилье, земельный участок, на котором оно находится. Однако в случае ипотеки исключение не действует. 

Также остаются у должника предметы обихода, одежда, обувь, домашние животные и птица, личные призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, имущество, необходимое для профессиональной деятельности, денежные средства на жизнь (в размере не менее величины прожиточного минимума на должника и лиц на его иждивении) и т.д.

В любой момент должник и его кредиторы могут заключить мировое соглашение, то есть договориться полюбовно. В документе будут указаны суммы обязательств и сроки их погашения. Когда соглашение вступит в силу, дело о банкротстве прекратится. Но если должник не будет соблюдать условия, то оно возобновится. Тогда реализации имущества уже не избежать. 

За чей счет «банкет»?

- Все расходы в деле о банкротстве оплачивает должник, - отмечает Юлия Тундыкова. – Это судебные издержки, расходы на отправку почтовой корреспонденции, обязательные публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и официальном издании (газета «Коммерсантъ»). Кроме того, должник оплачивает услуги финансового управляющего, ему придется отдать 2% от размера долга, возвращённого кредиторам. 

Отметим, что в случае реструктуризации долга, без письменного согласия «управленца» нельзя совершать сделки с имуществом, получать и выдавать займы.  В случае же сопровождения реализации имущества, он и вовсе получает полный контроль над имуществом должника и совершает от его имени сделки. 

Но вернемся к затратам. Должник также оплачивает услуги оценщика, кадастрового инженера и другие расходы, которые суд счел необходимыми. По подсчетам специалистов, минимальная сумма, необходимая для «запуска» дела о банкротстве, составляет 16 000 руб. Она включает государственную пошлину в размере 6 000 руб. и помещаемые в депозит суда 10 000 руб. для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. 

В случае, если в деле о банкротстве применяется процедура реструктуризации долгов, минимальные затраты должника оцениваются экспертами примерно в 40 000 рублей. 

Дополнительные расходы у потенциального банкрота могут возникнуть еще до подачи заявления, если поручить подготовку обязательных документов юристам. Надо сказать, что сейчас сервис по процедуре банкротства в Мордовии набирает обороты. 

-  Если у гражданина нет средств на покрытие обязательных расходов, то суд может прекратить дело о банкротстве на любом этапе. Должника не освободят от долгов, а понесенные расходы не вернут, - отмечает Юлия Тундыкова. 

Получить разъяснения по вопросам банкротства можно по тел.:  8(8342)24-62-68 – консультационный центр для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РМ».

С.Медведева.

Между тем

В России в производстве находятся 5127 дел о банкротстве

По данным на начало марта 2016, в Арбитражный суд Мордовии поступило 92 заявления о признании граждан банкротами. Для сравнения: на конец 2015 г. 

подобных заявлений было 40. Из общего количества заявлений кредиторов о признании граждан банкротами - 25, заявлений граждан-должников - 67.

Как сообщили в пресс-службе Арбитражного суда РМ, не разрешен вопрос о принятии 20 заявлений, возвращено 1 заявление. Прекращено производство по 3 делам, в связи с отказом заявителей-должников от заявления (2) и в связи с погашением задолженности на стадии рассмотрения обоснованности. По 33 делам введена процедура реализации имущества должника, по 7 - процедура реструктуризации долгов. Остальные дела находятся на стадии рассмотрения обоснованности заявления о признании должника банкротом.

Согласно статистике http://finzdor.ru, на 1 апреля 2016 года в Российской Федерации в производстве находится 5127 дел о банкротстве, что на 48% больше чем на 1 марта 2016 года.