Как обеспечить достойную старость?

Россияне, достигнув определенного возраста и отработав необходимый стаж, хотят отдохнуть, но боятся не прожить на пенсию. Обеспечит ли сегодняшняя система им достойное будущее? Смогут ли они путешествовать в почтенном возрасте, как европейцы? О том, как накопить себе на старость, - в нашем материале.

Старость в радость

С одной стороны, заслуженный отдых – прекрасное время: можно наконец-то расслабиться, заняться собой или посвятить себя семье, любимому увлечению. С другой - рядовому гражданину на пособие по старости особо не разгуляться… Но это пока. Стереотип: «старость - это  к нищете» должен кануть в прошлое. «Фишка» сегодняшней пенсионной реформы – в грамотном использовании своих накоплений, то есть мы стремимся к благополучной Европе, где назвать пенсионера бедным язык не поворачивается.

Итак, теперь мало достойно зарабатывать, надо еще уметь распорядиться своим пенсионным капиталом. Напомним, что гражданам 1967 года рождения и моложе, принять решение о формировании накопительной и страховой пенсии необходимо было еще до конца декабря 2015 года. Исключение составили лишь новички на рынке труда – те, кто впервые вышел на работу не раньше 1 января 2014 г. Им на определение с тарифом дается еще два года. Учитывая, что многие сегодня начинают подрабатывать рано, время на раздумье продлевается до исполнения им 23 лет.

Так вот, у тех, кто выбрал накопительно-страховой вариант обеспечения, 16% от зарплаты перечисляются на страховую пенсию, а 6% -  на накопительный счет. В последней части как раз и есть, где «разгуляться». Будущий пенсионер решает сам, как приумножить свои пенсионные накопления. Кстати, как сообщили в ОПФР по РМ, этим правом воспользовались 53 тыс. человек из 455 тыс. жителей Мордовии, которые имеют право на управление пенсионными накоплениями. Им и карты в руки. «Молчуны» остались на страховом тарифе и никогда не смогут вернуться к накопительной системе.

Доверить накопления

Когда выбор в пользу накоплений уже сделан - самый главный вопрос: «Кому их доверить»? Выбрать в качестве страховщика можно ПФР либо негосударственный пенсионный фонд (НПФ), но при условии, что он вошел в реестр участников системы гарантирования прав застрахованных.

Если предпочтете ПФР, то ваши средства будет инвестировать государственная управляющая компания – Внешэкономбанк. Она вкладывает пенсионные накопления граждан в два инвестиционных портфеля — государственных ценных бумаг и расширенный.

Что касается НПФ, то на сегодняшний день в систему гарантирования входят 38 фондов. С их полным списком можно ознакомиться в клиентских службах и на сайте Пенсионного фонда, а также на сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе «Гарантирование пенсий».

Эксперты советуют: прежде, чем выбрать фонд, изучить его деятельность в динамике. Именно от этого будет зависеть: получите вы достойную пенсию в будущем или нет.

Так, по данным ЦБ РФ по итогам первого полугодия 2017 г. доходность ниже, чем у государственной управляющей компании, то есть менее 8,8% показали больше половины НПФ. Причем, у таких крупных фондов, как «Газфонд пенсионные накопления» (430 млрд. руб. пенсионных накоплений), «Будущее» (303 млрд. руб.), «ЛУКОЙЛ-Гарант» (260 млрд. руб.), «Сафмар» (193 млрд. руб.), она не превысила 4%.

Лидером по доходности пенсионных накоплений среди крупных фондов (свыше 100 млрд. руб. накоплений) по итогам второго квартала стал НПФ ВТБ — 10,5%. Хотя еще три года назад некоторые «негосударственники» обещали 20-30% годовых.

Пенсии сливаются

При выборе пенсионной «копилки» следует учитывать не только доходность. Имейте в виду, что перечень фондов может меняться - Банк России имеет право аннулировать лицензию у НПФ или вводить запрет на его деятельность по обязательному пенсионному страхованию. Также законодательством предусмотрена и реорганизация НПФ.

Свежий пример - в марте текущего года о начале своей реорганизации сообщил НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант». Теперь к нему присоединяются два негосударственных пенсионных фонда - АО «НПФ электроэнергетики» и АО «НПФ РГС». Чего ожидать гражданам, которые доверили им накопления?

- Реорганизуемый НПФ в обязательном порядке направляет гражданам, имеющим действующие договоры об обязательном пенсионном страховании, уведомление о начале процедуры реорганизации. Это уведомление должно быть направлено в течение 30 рабочих дней с даты начала проведения процедуры реорганизации, - поясняет руководитель группы организации и учета процесса инвестирования ОПФР по Мордовии Светлана Белова. - Хочу обратить внимание граждан, у которых пенсионные накопления формируются в указанных НПФ, ничего страшного не происходит. Пенсионные накопления не пропадут, потому что этот процесс проходит под контролем Банка России в рамках действующей системы гарантирования пенсионных прав граждан. Пенсионные накопления будут переданы Пенсионным фондом новому страховщику в зависимости от того, какое решение примет гражданин в период реорганизации НПФ, который планируется завершить в третьем квартале текущего года. Он имеет право подать заявление о досрочном переходе из одного НПФ  в другой или в Пенсионный фонд Российской Федерации. Этот переход произойдет в 2019 году на основании решения ПФР в срок до 31 марта без потери инвестиционного дохода, то есть накопления будут переданы в полном объеме. Это очень важно! Другой момент. Это касается граждан, у которых пенсионные накопления формируются в НПФ, которые присоединяются (АО «НПФ электроэнергетики» и АО «НПФ РГС»). В случае, если решение о смене страховщика до завершения реорганизации не будет принято гражданином, то автоматически его пенсионные накопления будут формироваться в АО «НПФ ЛУКОЙЛ-Гарант».

Раз – в пятилетку

Риски тоже есть. Чтобы не остаться «на бобах», не надо досрочно переводить накопительную часть пенсии из одного фонда в другой. Иначе теряется весь инвестиционный доход. Это по аналогии с банковскими вкладами. Однако многие россияне об этом не знают, а негосударственные пенсионные фонды умело пользуются этим.

Как сообщил «РГ» глава Пенсионного фонда России Антон Дроздов, из-за досрочной смены негосударственного пенсионного фонда россияне в прошлом году потеряли 33, 9 миллиарда (!) рублей.

- Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно, - отмечает Светлана Белова, - и это произойдет в следующем году на основании заявления о досрочном переходе, поданном в Пенсионный фонд в текущем году, либо через 5 лет путем подачи заявления о переходе. В этих двух заявлениях есть разница. Так, при подаче заявления о переходе смена страховщика произойдет через пять лет. Например: если гражданин написал заявление о переходе в 2018 году, то средства пенсионных накоплений новому страховщику передадут в 2023 году. И переданы эти средства будут в полном объеме вместе с полученным инвестиционным доходом.

Досрочный перевод средств - это смена страховщика чаще, чем 1 раз в 5 лет. Однако такой переход может повлечь за собой потерю инвестиционного дохода, а в случае отрицательного результата инвестирования в НПФ повлечет и уменьшение средств пенсионных накоплений на процент убытка.

Подведем итог. Формирование накопительной пенсии – занятие увлекательное и полезное. Действовать по принципу: «Перевел и забыл» не стоит – надо постоянно держать руку на пульсе, отслеживая доходность фондов. Если решили выбрать нового страховщика, то лучше все-таки выдержать пятилетний период, чтобы не было потерь. Кстати, любой гражданин может узнать период формирования своих пенсионных накоплений в клиентской службе  Пенсионного фонда, запросив соответствующую выписку из индивидуального лицевого счета, обратившись в Многофункциональный центр, а также через единый портал государственных и муниципальных услуг и сервис «Личный кабинет гражданина» на сайте Пенсионного фонда (предварительно необходимо зарегистрироваться).

Наконец, если надоело разбираться с накоплениями – можно в любое время отменить свое решение и жить по-старинке. Отказ от финансирования накопительной пенсии сроком не ограничен.

С.Родионова.

Кстати

Выбор сделан

По итогам 2017 г 2,6 млн. человек (58,3%) перевели свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ;

1,96 млн. (40%) - перешли из одного негосударственного фонда в другой;

76 тыс. (1,5%) - вернулись из НПФ в ПФР (данные ПФР).

Тем временем

Балл – против стажа

Сегодняшняя балльная формула в пенсионном обеспечении так и не заработала в полном объеме, считает председатель Счетной палаты РФ Татьяна Голикова. По ее мнению, вместе с введением балльной системы должны были принять методику расчета стоимости пенсионного коэффициента. «Система баллов нивелирует усилия человека с точки зрения его стажа и высокой заработной платы. Значит, работник может не стремиться к наращиванию своего потенциала, потому что всегда есть ограничения в баллах», - заявила она «РГ».

По ее мнению, нужно еще раз вернуться к вопросу классического пенсионного страхования, когда пособие по старости зависит от стажа и заработка.